大量人群缺乏信用数据(央行征信体系中无信用

发布时间:2019-07-17 来源:未知 浏览次数:

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  展开全部互联网金融(ITFIN)是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式;

  互联网金融普惠应该是指针对社会所有阶层和群体的互联网技术和金融功能的有机结合

  展开全部普惠字面含义是普遍惠及,要谈互联网普惠金融,首先要了解下传统金融的大致情况。

  金融的本质是实现价值的时空转移配置,核心是解决信息不对称的问题,简单说就是如果一个人向你借钱,但你不认识这个人,也完全不了解他,你不会借钱给他,因为你不知道他情况如何,信用怎样,能否还钱。这就产生了信息不对称,由于信息不对称的存在,使得这笔金融交易(借钱)无法产生,或通常只能在熟人之间有限产生。

  后来出现了金融机构(银行为主),金融机构的主要作用就是解决信息不对称(当然还有降低交易成本等),因为机构有专业人员、专业技术去产生和获取借款人的信息,从而降低信息不对称的问题,机构又以其信用对出借人做信用担保,从而促成了金融交易。

  我国银行体系发展较晚,很多技术并不成熟,因为传统银行贷款主要以是否有抵押物为主,又主要是不动产即房产为核心,因为不动产具有价值较大,易于评估,且易于管控(无法移动)等特征。以不动产作为抵押,实际上是一种风险缓释的手段,即将借款人的信用风险通过抵押物进行了缓释,就可以降低对借款人的信用评估标准和难度。银行贷款中90%以上是抵押或担保类贷款。但现实中,大多数小微企业、农民或城市中低收入人群,都没有房产,因此大量这类用户就被阻挡在银行门槛之外,无法获得银行融资。

  当然银行不对这类用户贷款,还因为我国信用体系发展较为滞后,大量人群缺乏信用数据(央行征信体系中无信用记录),银行无法对其进行有效的信用评估。同时又因为这类小微贷款金额很小,银行传统的贷款模式以人工审核为主,需要单笔贷款金额足够大才能覆盖其运营成本,无法满足这类小额高频的贷款的需求。

  互联网金融通过大数据、云计算、人工智能等技术的运用,以数据驱动,利用系统进行贷款审批或替代部分人工环节,既扩展了信用评估的信息边界(电商数据、交易数据、通讯数据等均可纳入信用评估),解决了信息不足的问题;又使得单笔贷款成本可以大幅下降,使得贷款融资由过去的金额规模效应(单笔大金额),向数量规模效应转变(多笔小金额)转变,从而使得金融的服务人群边界向下拓展延伸。

  因此,互联网普惠金融可以简单理解为通过新的互联网技术,让金融服务更多普惠人群(小微企业、中低收入人群、农民)。

  需要注意的是,互联网金融并没有改变金融逻辑的本质,技术也并非万能,但通过技术替代了传统金融中低效的部分,大幅改善了金融的成本效率,同时提高了用户使用体验,从而促进金融行业的发展变化。

  展开全部普惠金融这个新概念事实上是一个与广大普通群众息息相关的金融概念。所以我们这些小老百姓,也要了解一下的。

  普惠金融就是指能为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。实现普惠金融的目标,可以使社会上的每个人都拥有和实际获得金融服务的权利,共同参与经济发展,从而更好地实现共同富裕与和谐社会的构建。

  展开全部普惠金融体系是指一整套全方位为社会全体人员,尤其是为金融提供金融服务的思路、方案和保障措施等。

  投资方面的互联网金融普惠,也可以理解为低收入者也可以零门槛投资,增加理财性收入。举个例子,传统的金融理财,每个十万八万的,不够格,而且收益低。而互联网金融,一般50元就可以投,比如湖北鄂汇,门槛低,收益可观。

 
 

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