在收集好相关资料后统一向银行发起贷款需求申

发布时间:2019-07-05 来源:未知 浏览次数:

  原标题:云南高原特色农业供应链金融解决方案——以富滇银行对大理漾濞核桃信贷为例

  云南省高原特色农业供应链金融服务是一种全新的地方性金融服务形式,通过对云南省地区的高原特色农业及其相关供应链金融操作的模式进行分析,以及与之相匹配的风险把控,给云南省高原特色农业供应链上各个环节的企业提供具有针对性的综合金融服务,也为地方性质的商业银行创造了自身所需要的价值,给供应链企业打开了一条全新的道路,这将是对商业银行传统授信思路及固有服务模式的重大变革。本文从云南省地方性的股份制城市商业银行的发展需求角度出发,选择了云南省大理州漾濞县的地方性高原特色农业经济作物产业——大理漾濞薄皮核桃为授信对象。在分析云南省高原特色农业现状以及高原特色农业供应链结构、特征的基础之上,对云南省高原特色农业供应链金融运作模式、风险隐患及与之对应的风险防范措施进行了介绍、分析。

  富滇银行股份有限公司成立于2007年12月30日,改制前为昆明市商业银行,属于云南省地方性的股份制商业银行,由中国银行业监督管理委员会批准通过并成立。富滇银行的文化理念是“心以致远,行于维新”,也就是将企业的发展融入地方经济建设,在促进地方经济建设的同时让自身得以提高,在不断的变革中寻求新的出路。截止2017年6月末,富滇银行股份有限公司现有分支机构总数已达到133家。在云南省各地级州市均设立分支行,包括昭通、曲靖、文山、玉溪、红河、楚雄、大理、普洱、西双版纳、瑞丽、保山、丽江、香格里拉,共计13家地级分行;同时设立4家村镇银行,分别位于昭通、禄丰、丽江、富源;目前仅有怒江与德宏尚未设立分支机构,临沧筹备组正在组建中;重庆直辖市设立重庆分行,下设8家二级支行;值得一提的是,富滇银行与老挝外贸大众银行共同投资,在老挝境内成立老中银行,实现了人民币与老挝基普的平行兑换,这也是富滇银行走出国门的一个重大举措。为了实现富滇银行能成为云南省跨越发展的先锋队、云南省金融机构创新的先行者、云南省小微企业最信赖的首选银行、具有云南省高原特色的综合银行的富滇梦,紧紧围绕富滇银行夏蜀董事长提出的“三优一新”战略目标,全面将富滇银行打造成一只具备优质资产、优良服务、优秀文化的现代化城市商业银行队伍。

  根据习总书记提出的“一带一路”战略部署,富滇银行股份有限公司紧抓云南省沿边口岸的金融综合改革这一重大历史机遇,力争在云南省的金融建设和经发展设中做出更大贡献。从2017年富滇银行的战略发展规划来看,着力引导富滇银行下辖各分支机构的可持续性发展以及特色化经营理念的建设,以扶持云南省地方经济建设为己任,特别是加大对云南省高原特色农业供应链金融服务的扶持力度,在相关风险点可把控的前提下,实现对云南省高原特色农业供应链金融服务的相关贷款增加投放量、提升贷款投放速度、满足地方核心企业的融资需求。

  在传统的农业生产领域,由于其作物自身的成长周期较长,以往的农业企业、农民合作社等,通常会用赊账销售的形式完成对应交易,在这个过程中就会造成核心企业的资金紧张,对核心企业自身形成一定的风险。加上近几年的金融机构对于中小企业主、农民合作社等涉农渠道贷款投放较为谨慎,这也是导致整个农业供应链链条运行不顺畅的原因之一。本次所提及的高原特色农业供应链金融是在整个地区的农业产业链中,选取一个当地的核心企业或农业龙头企业,由核心企业向当地金融机构发起供应链金融贷款申请,并由该核心企业作为反担保,来为其自身供应链上下游提供融资担保的形式。鉴于本次云南高原特色农业供应链金融服务的运作模式,不仅可以由地方核心企业作为担保,还能由农民以合作社的形式,将其房产证、林权证、果权证等作为抵押物进行组合贷款。根据预期设想,该高原特色农业供应链金融模式将会大幅度降低传统型农业企业的融资风险,进一步激活农村市场经济。

  在传统型农业企业、农民合作社等涉农类贷款中,都采用向银行进行间接融资的方式进行。本次通过云南省高原特色农业供应链金融服务模式,以及富滇银行的网银、直销银行等“互联网+”的形式结合,一方面解决了银行和农民合作社信息不对称问题,另一方面也把投资人和中小企业通过产业链直接链接起来,盘活资金量,让农业企业及农民合作社等合理规避银行传统涉农贷款繁琐的条款限制,以较低的融资成本获得该笔供应链资金。

  由于长期以来传统型赊销方式所形成的押货、押款等潜规则,以及贷款资金几乎都被用于核心企业自身的生产建设中,进而导致该供应链线条的部分农业企业、农民合作社等处于从属地位,资金短缺的现象频频发生。由于农业企业、农民合作社等需要靠贷款融资来缓解经营及生产方面的压力,同时对贷款资金的使用时间较高,通常情况维持在一年以上,但是农业企业、农民合作社等由于生产的时间紧迫,因此需要该笔贷款在较短时间内进行发放。高原特色农业供应链金融服务可以根据核心企业自身的信用等级和担保情况,将该笔农业供应链贷款资金及时划转至农民合作社的专用账户中,同时采取受托支付的方式确保资金的专款专用,以此来盘活该供应链线条的资金,从而提高贷款资金的使用效率,进一步提升农业供应链的融资速度。

  农业供应链金融也存在自身的缺陷,首当其冲便是供应链的风险把控方面,随着2017年中国经济市场增速的放缓,各大银行及中小银行资产质量的下滑,不良贷款率与坏账比例的集中暴露,使得各家银行将控制风险、合规文化放在首要位置,如何降低甚至解决不良贷款率已经成为各家银行共同的难题。其次,从资金来源的情况看,在金融市场的放开后,通过市场进行融资有了很多方式,包括银行贷款、P2P公司、互联网金融、小额贷款担保公司等,但是非银行渠道的融资企业或公司,通常不具备低成本资金来源的可持续性,另外,这类公司缺乏系统性的贷后管理、风险预警处置等专业能力,对风险的把控能力不足。由于受到政策环境、经济环境的影响,地方核心企业的主营业务资金仍来源于自有资金,规模的限制造成供应链金融业务的拓展的困难,但是伴随着供应链金融的日趋完善及国家政策的扶持,地方核心企业有望从银行获得更低成本的供应链资金来满足其自身的业务发展需求。

  一直以来,中国政府在服务“三农”问题方面都非常重视,开展“三农”金融服务的创新研发及制度改革的重任也落在了各级省委省政府的肩膀上,大力发展云南省高原特色农业是中央人民政府和云南省省委、云南省省政府推进农村改革发展的一项重要举措,是贯彻落实中国的十八大、中央农村工作会和云南省省第九次党员代表大会精神的重要行动。在此期间,云南省政府在各级地州试点了以林权、果权、农村土地经营承包权、宅基地使用权抵押等方式方法,对农村金融服务进行改革试点,并且取得了一定效果。云南省大理白族自治州漾濞彝族自治县拟依托地方木本油料的优势产业,尝试创新型高原特色农业供应链金融服务模式,以此改善漾濞地区欠缺农村金融服务的问题,进一步推动漾擤地区的农村经济建设和金融业务推广。

  富滇银行股份有限公司由昆明市商业银行升格而成,长期以来一直以中小企业为主要业务线条,富滇银行在中小及小微企业业务的推进与发展中积累了相当丰富的工作经验,但在高原特色农业供应链金融服务方面依然处于初探阶段。因此,为了完善富滇银行产品条线及贷款品种,富滇银行有必要推出一系列涉农的信贷产品。伴随着富滇银行在地州县级区域设立的分支机构不断增多,地州分支行将会面临更多的农业金融服务需求,农业金融业务将成为县区分支机构未来的生存之本,这也将成为富滇银行在将来的金融同业里一个新突破口。

  核桃在漾濞当地称之为“长寿果”,历来都是漾濞县的农业支柱产业之一,具有明显的地域优势,目前漾濞地区的薄皮核桃种植规模较大,且已具备国内较高水平的种植技术和质量。由于当地其他金融机构信贷资金趋紧及其品种的限制,导致目前的贷款供给满足不了核桃产业的发展需要,因此富滇银行将借助供应链金融工具及果权抵押授信等综合手段,快速开拓漾滇的金融市场。一方面加大富滇银行总行在涉农类贷款方面的支持力度,加速推动富滇银行在农村金融服务方面的发展;另一方面也为响应国家“服务三农”、“精准扶贫”、“大力开展高原特色农业金融扶持计划”的号召方面开辟了新途径,地方核心企业及农业龙头企业充分起到了积极的带头作用,为种植农户解决了核桃果的销售难、价格低廉的问题,实现了种植农户的增收创收,履行了富滇银行作为地方核心企业推动云南省高原特色农业建设的义务,承担了作为地方企业应尽的社会责任。本文拟采用农户果权证抵押贷款、供应链龙头企业应收账款保理及供应链企业反担保形式相结合的融资模式,对传统担保方式进行突破,解决了农户缺乏抵押物或贷款资质不够面临的窘境,为核心企业提供了有效的、便捷的融资途径,目前尚处于初步探索阶段,我行拟以漾濞县作为先期试点,选取当地有名的经济作物——漾濞薄皮核桃作为先期试点的果种,采用果权抵押结合龙头企业反担保的供应链融资模式,为当地农户提供贷款资金,同时鉴于城市与农村在金融方面存在一定的差异化,特拟定该融资方案。

  为了让富滇银行针对漾濞地区的高原特色农业供应链金融贷款服务能够合规、合法,富滇银行相关主办银行的高原特色农业供应链金融贷款应本着独立审批、审慎经营的管理理念,将促进地方性供应链金融贷款业务的健康发展放在首要位置。本次论文根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》拟定本项目的相关管理办法。但凡在富滇银行范围内涉及经营高原特色农业供应链金融服务的业务,均按照本管理办法执行。本管理办法中所提到的供应链金融贷款,是指富滇银行股份有限公司某拟定的主办分支行向核心企业或龙头企业法人发放的,用于解决核心企业或龙头企业上下游之间日常种植、生产、收购等一系列供应链资金问题的本外币贷款。贷款人(即富滇银行股份有限公司某主办分支行)开展云南省高原特色农业供应链金融贷款业务,应当遵循贷款发放合规合法、审慎经营的原则,涉及供应链的三方自愿平等、公平公正、具有真实有效的交易背景。

  要想将贷款的全流程化管理模式变成现实,富滇银行的供应链贷款主办行必须要先从自身的内部合规、风险把控进行完善,对供应链企业及其上下游做好详尽细致的前期调查工作,首先要确保交易双方贸易背景的真实性,同时在行内建立云南省高原特色农业供应链金融贷款的风险控制措施,以及各要害岗位间的制衡机制,各个环节责任落实必须具体到部门的主办客户经理及其他相关责任人,同时建立好各岗位的考核管理办法和相应的问责机制。其次,贷款主办银行应合理测算核心企业及上下游企业或合作社的资金需求,审慎定夺核心企业关于云南省高原特色农业供应链金融授信总额及具体贷款的额度需求,原则上不得超过核心企业实际资金需求。富滇银行供应链贷款主办行必须根据核桃乳厂自身的经营规模和核桃乳产品的生产周期等特点,对该供应链贷款项目的贷款金额、期限等方面进行合理设定,最大程度的满足合作社、核桃乳厂的资金需求,从而实现对该笔供应链贷款的有效发放及回收。富滇银行需要将高原特色农业供应链金融服务的核心企业及合作社进行统一授信、管理,可以通过按区域划分、行业类别、贷款品种等进行管理及授信,建立与云南省高原特色农业供应链金融服务相匹配的风险限额。主办客户经理在贷前调查中应根据漾濞当地目前的经济状况、核桃种植户对生产原料的需求、成品的销售渠道、以及核桃乳厂对贷款资金的需求进行综合分析,预判该笔供应链贷款未来可能会出现的问题和困难,并在贷款业务的受理过程中逐一完善、将风险降到最低,禁止形成同业类的恶性竞争,禁止主办行出现突击放贷的情况。高原特色农业供应链金融贷款主办行应与核心企业通过书面形式约定、明确、合法、具有真实交易背景的贷款用途。另外,云南省高原特色农业供应链金融贷款必须专款专用,并在封闭的环节下进行操作,不得挪用该笔资金购买固定资产、更不得让农户取得资金进行建房等其他非农业扶持的用途。供应链金融贷款不得挪做他用,贷款主办行及主办客户经理必须按照合同约定,建立贷后管理机制,对该笔供应链贷款的资金流向、使用情况进行跟踪检查,确保云南省高原特色农业供应链金融的专款专用,使富滇银行的风险降至最低。建议云南省银行业监督管理委员会参照本管理办法对富滇银行股份有限公司就云南省高原特色农业供应链金融服务及其相关业务实施监督和管理。

  首先是针对供应链贷款的贷前调查工作,贷款申请人(核心企业及其所推荐的农户合作社)需要具备的条件:

  ①核心企业必须依法设立并登记,供应链上下游企业、合作社、农户间存在真实有效的交易背景;

  ④核桃乳厂具备持续经营的能力,合作社及农户切实做好核桃的种植、养护与采摘;

  ⑤核桃乳厂、上下游销售企业、物流公司、农户都需要具备良好的信誉,诚信经营,且核心企业无重大不良信用记录或涉诉。

  在贷款申请时,主办客户经理需要对核桃乳厂授信申请材料的完整性、真实性、以及其他具体内容进行严格审核,与此同时,核桃乳厂也要承诺其所提的供材料真实、有效、完整,以及确保核心企业向主办银行方所推荐的农户质量。另外,主办客户经理与辅办客户经理必须双人进行贷前调查,可以采取查看现场的形式或非现场抽查相结合,履行作为客户经理应尽的责任,并将调查时所看见、听见的实际情况,以书面形式形成调查报告,主、辅办客户经理同时承诺对调查报告的真实性、完整性、有效性负责,并签字认可。

  ①大理漾濞核桃有限责任公司的组织架构、该公司内部治理情况、生产操作的规章制度、法定代表人和该公司高管的征信等情况;

  ②核桃乳厂的实际经营范围、主要核桃系列产品种类、实际生产规模及市场所需情况、近期内有无重大投资计划;

  ③漾濞核桃乳厂在当地的市场地位、以及同类公司中的竞争能力、未来在云南省市场竞争中所处的位置;

  ⑨对于进行抵押担保的供应链金融贷款,必须对抵押物的权属性质进行核实,对抵押物现有市场价值进行评估且每年进行价值重估,依据每年抵押物的变现能力做好登记,以便及时进行处置。

  富滇银行主办银行应针对高原特色农业供应链金融服务建立出与之匹配的风险评价体系,将具体责任落实到责任人,风险经理必须全权负责对该笔供应链贷款的风险预警及提示。其次,风险管理部门必须对贷款业务进行分级审批且保证审批的独立性。富滇银行主办行还要制定内部审批授权机制,保证风险经理及审批人能够在其授权范围内,对该笔贷款进行独立审批,杜绝越权审批。根据富滇银行总行的信用评级管理办法和制度,对核桃乳厂及农户进行客观、公正的信用评级认定,并将信用等级评定结果进行装夹保管。

  主办客户经理在贷款额度审批通过后,通知核桃乳厂的相关人员与富滇银行签订书面形式的借款合同及其他补充协议。主办客户经理必须在借款合同中与核桃乳厂就该供应链项目贷款合同进行明确约定,内容要包括的供应链贷款额度的授信金额、贷款授信期限、相关借款利率、资金实际用途、受托支付方式、以及适应农户的还款方式。

  ④合作社必须按月或按季对贷款资金的流向和使用情况以书面形式呈报富滇银行。

  另外,供应链金融的主办行应在借款合同中约定由借款人(包括农户、合作社、上下游企业等)承诺以下事项:

  ②合作社有义务配合主办客户经理进行贷款资金进行受托支付,协助客户经理做好贷后检查工作;

  ③主办客户经理可根据合作社的销售情况和资金回笼情况,决定是否对该笔贷款进行提前回收,但农户若遇到实际困难的,原则上不得轻易提前回收;

  ④农户、合作社的偿债能力发生变化时(比如核桃果欠收、自然灾害等),必须及时通知主办银行或主办客户经理,并配合主办银行或主办客户经理做好后续工作。

  最后,如果农户或合作社出现以下违约情况,富滇银行主办行有权对贷款进行提前收回:

  ①合作社收到贷款资金后,未将资金受托支付给指定的供货商(农药、化肥、苗木公司等);

  首先,大理漾滇核桃有限责任公司与各个农民合作社(必须由核桃乳厂根据以往合作情况推荐的优质农业种植户成立)间存在真实有效的贸易背景;

  其次,大理漾濞核桃有限责任公司作为地方核心企业,向富滇银行供应链主办行申请高原特色农业供应链金融贷款额度,同时向银行推荐其供应链中的农民合作社并提供反担保,在主办银行开立贷款专用账户并存入足额保证金。

  最后,在合作社将核桃果统一配送至大理漾濞核桃有限责任公司后,由公司的专业人员对核桃的质量进行把关及分类,确认无误后按照之前与合作社所签订的合同进行付款。同时,协助富滇银行主办客户经理做好该笔供应链贷款日常的贷后管理工作。

  首先,富滇银行主办客户经理在审核大理漾濞核桃有限责任公司的供应链贷款额度申请后,同意给予相应的授信额度,并督促核桃乳厂按照约定在富滇银行主办行开立贷款专户,并将保证金足额存入专户内,该笔保证金主要针对于合作社出现不及时归还富滇银行贷款本息、或核桃乳厂未按约定向合作社支付对应款项;

  其次,富滇银行主办客户经理必须仔细审核推荐来的农民合作社资质情况,审核通过后可以在本次供应链贷款额度范围内,向该合作社分次发放贷款,该笔贷款可以采取信用、果权抵押、林权抵押、房产抵押、应收账款保理等形式组合担保;然后,主办客户经理要做好贷后管理工作,包括信贷系统内的登记报告,以及日常贷后访谈或现场检查时,对核心企业的资金专户进行监控,对生产销售的收入进行台账登记;

  最后,富滇银行主办银行根据贷款实际办结情况,如果核桃乳厂正常支付合作社相关货款,且合作社贷款已结清,银行方必须在5个工作日内退还核心企业所缴纳的相关保证金,同时建立好档案管理的台账。

  首先,由核桃乳厂推荐的农业种植户可以5到6户为基准,自行组成一个农民合作社并推选一位公认的负责人,负责组织农户进行生产种植、收集相关信息、与银行和核桃乳厂进行联系,在收集好相关资料后统一向银行发起贷款需求申请,经银行审核无误后放款;

  其次,合作社在收到富滇银行的该笔供应链金融贷款资金后,由合作社向富滇银行指定的核桃苗木公司、化肥公司、农药公司、生产用具公司等进行统一采购,该采购款向必须通过富滇银行主办银行进行受托支付,采购完成后再由合作社统一分发,核桃种植户凭保险单向合作社提取核桃苗木及生产必需品;

  然后,核桃种植户必须向中国人民财产保险股份有限公司农险部购买相对应的农业保险(重大自然灾害险及火灾险),且必须每年进行一次投保,投保金额根据其每年所需要领取的核桃苗木款、农药、化肥及其他生产必需品进行折算,并由合作社负责人负责监督;

  最后,在核桃成熟挂果后,由农民合作社对农户的核桃进行统一收购,并将所有收购的核桃果按事先与大理漾濞核桃有限责任公司签订的合同进行统一售卖;合作社收到核桃乳厂的相关款项(采购款)后,首先要归还富滇银行股份有限公司的供应链金融贷款的本金及利息,然后再将其余部分进行分配。

  根据《富滇银行贷后管理办法》中相关规定,主办客户经理必须提高自身贷后管理水平,特别是针对大理漾濞核桃有限责任公司供应链金融服务的经营特点,可以采取信贷系统内的定期贷后检查与不定期贷后检查、现场抽查、非现场电话询问等监测等手段相结合的形式,综合分析核桃乳厂及上下游企业、农户、合作社的经营状况、资金使用、种植及挂果情况、贷款资金的流向、抵押物的担保变化等情况,及时了解并掌握足以造成借款方偿债能力减弱的各项风险因素,制定出相应的对策。主办客户经理有权要求核桃乳厂、合作社或农户,按规月或按季向富滇银行提供该笔供应链贷款资金的使用状况,协助客户经理做好日常的贷后检查工作。风险经理需要及时关注核桃乳厂的经营状况和核桃乳等产品的销售回款情况,以及合作社成员对于核桃的种植、挂果情况、资金流向等风险预警信号,并及时提醒主办客户经理做好风险隐患的排查工作。如果该笔供应链贷款需要展期,相关客户经理及风险经理必须对该笔供应链贷款的变化原因和实际情况进行审查,包括是否属于自然灾害造成、或由于市场经济形式影响等,再决定是否对该客户进行展期,同时确定展期期限,对于已展期的供应链贷款,必须按月对进行贷后检查并形成调查报告存档。如果供应链贷款形成不良的,富滇银行有权要求主办客户经理进行专职清收,及时制定相关清收方案,并上报上级管理部门。对确实无法收回的不良贷款,主办行必须按照总行相关规定进行核销并备案登记。

  首先,要确保买卖双方都具有真实的、稳定的交易关系,而且买方针对于卖方有管理、指导的责任与义务;

  其次,富滇银行股份有限公司需要冻结买方的部分授信金额或额度,且该笔资金不得低于卖方所获的授信额度,并将该笔资金用于卖方货物的收购,也就是说卖方必须先使用自身信用贷款进行农业生产;

  最后,直到卖方贷款到期之时,买方可用其自有资金或原先冻结的授信额度或金额,并将该部分信贷资金划转至卖方贷款账户内,用于归还该笔贷款,以保证该笔供应链贷款资金可以在完全粉笔的情况下完成操作。

  第一,同样是先确保买卖方之间的交易背景真实存在,并且买卖双方具有长期、稳定、连续的业务合作往来;

  第三,为了确保卖方的回购能力如约履行,必须确定行之有效的双方责任界定及捆绑措施,明确建立买卖双方退货返款的相关协议或约定,从而避免或尽量降低企业的违约概率。

  建议富滇银行股份有限公司在大理州漾擤县进行试点期间,选择距离较近、交通较为便利的苍山西镇、平坡镇、龙潭乡三个乡镇进行高原特色农业金融业务的拓展,便于富滇银行信贷人员进行贷前调查、贷中审查及贷后管理工作;为顺利实现富滇银行在高原特色农业供应链金融业务方面的顺利开展,以及加强对大理漾濞核桃有限责任公司及果农的贷后管理工作和维护,需要富滇银行总行针对该项目进行人员配置,建议增设专职客户经理3-4名。

  另一方面,富滇银行股份有限公司需要与大理州漾濞彝族自治县政府签订合作协议,并在协议中明确供应链金融信贷资金流转与处置的流程,同时还要涉及针对该项目——云南省高原特色农业供应链金融服务的风险补偿管理办法及其他相关事项。

  最后,富滇银行股份有限公司需要与漾濞县当地的村委会、大理漾濞核桃有限责任公司签订三方合作协议,并在该协议中明确规定村委会以及大理漾濞核桃有限责任公司共同向富滇银行推荐符合条件的农户,并且保证在后期积极协助富滇银行股份有限公司进行贷后管理及资金回笼等一系列相关事宜。

  为加强富滇银行股份有限公司针对大理州漾濞县的高原特色农业供应链金融授信业务及其贷后管理工作,进而有效防范和控制高原特色农业供应链金融授信业务的风险,确保该部分信贷资金的安全,本着提高主办银行的经营效益,并根据国家相关法律、法规以及富滇银行股份有限公司现行的信贷管理政策及制度,特拟定本项目——云南省高原特色农业供应链金融服务(基于对大理州漾濞县核桃产业供应链融资方法)的信贷管理办法。本管理办法中所提到的“贷后管理”,是指富滇银行从该笔贷款发放开始或其他授信业务发生后,直到该笔待本金、利息的正常收回的信贷管理行为。富滇银行的贷后管理工作必须遵循总行所规定的分层进行管理、职责必须明确、全程跟踪监控、检查落实到位、及时进行预警、快速解决处理六大原则。

  授权参与经营云南省高原特色农业供应链金融的分支机构负责对本级分支行个人及企业客户进行贷后管理;富滇银行总行相关线条管理部门(零售金融管理部、公司金融管理部)负责与云南省高原特色农业供应链金融相关的政府职能部门及其他相关机构进行协调工作;富滇银行总行风险管理总部负责全面把控该项目的风险控制及法律方面事宜;

  该分支机构按比例配备相应的客户经理,由客户经理作为第一责任人,负责对其所发放的信贷业务进行贷后管理工作。同时,每个分支机构至少应设立1-2名风险经理,作为风险监控主责任人(即第二责任人),对该笔贷款进行贷后风险监控,督促对应的客户经理按总行相关规定及本管理办法实施贷后管理,风险经理的任职资格由富滇银行总行进行认定。

  富滇银行总行相关线条管理部门(零售金融管理部、公司金融管理部)对本次专项营销的贷款业务建立云南省高原特色农业供应链金融服务的客户管理制度,落实贷后管理的主要责任人,同时建立定期联系机制,参与并协助主办行制订云南省高原特色农业供应链金融信贷服务贷后管理方案,并监督、协助主办银行的客户经理对重点客户实施定期、不定期贷后检查管理工作。

  首先是主办行客户经理的管理职责:按月、按季对辖内所发生的农业类供应链贷款进行定期贷后管理检查,比如监管客户常用资金账户的往来、监管该客户信贷资金的用途情况及贷款资金流向;及时了解并掌握所辖客户的生产种植、产品销售及资金使用及归还状况;必须严格落实相关审批条件,定期联系并收集客户公开信息。农业供应链金融贷款客户必须在信贷系统内进行信用评级,频率为一年一评,确保客户信用等级的时效性,并针对该笔信贷资产的风险等级进行分类;全面收集、整理信贷客户相关资料并妥善保管,由主办客户经理负责进行信贷管理系统的数据录入、贷款的发放及本息的收回等相关工作。若出现风险预警信号,主办客户经理必须及时进行处理,并且及时向上级管理部门汇报。

  其次是主办行风险经理的管理职责:检查就针对于云南省高原特色农业供应链金融服务贷款审批条件的落实情况;积极组织、参与并分析该笔信贷资产的风险预警,提出针对于本笔贷款的防范和风险化解的建议及措施;监督并协助主办客户经理对该笔贷款的信用等级和五级分类进行认定;及时督促主办客户经理按本规定进行贷后管理工作;同时,定期向本级主办银行行长、风险总监、总行相关管理部门和富滇银行风险管理总部就该项目贷款的客户风险预警及处理情况进行汇报。

  主办银行行长管理职责:督促及检查所辖行贷后管理的实施情况,如果发现风险隐患和问题,应当及时召开风险化解会议,主办客户经理与风险经理应当听取高管意见,积极主动的采取有效措施来控制和化解该风险;提前在行内拟定该项目的不良资产处置方案或预案,上报富滇银行总行相关管理部门进行备案;此外,必须定期向总行风险管理总部、及相关管理部门上报该项目的风险预警及处理情况。

  一是关于贷款资金流向和制定用途方面:首先是重点检查高原特色农业供应链金融贷款用途的真实性,以及该笔资金的使用与贷款实际申请用途是否一致,是否存在挪用贷款的情况。其次着重检查提供供应链融资反担保的企业履约情况,考察其是否具备履约能力,是否存在套取银行贷款的嫌疑或情况。

  二是关于企业的经营情况方面:首要是在授信业务发生时,检查该企业目前的经营情况是否发生变化以及在未来一段期间内的发展趋势,这其中就包括企业基本情况、经济效益、财务状况、生产销售、现金流量、市场前景和项目进展情况。以下几个问题也比较值得关注:

  ②企业经营计划完成情况、以及供应链的上下游的变化情况、主要产品的市场占有率;

  三是担保情况及还贷能力方面:主要是关注该企业在本行的结算业务有无变化,产品销售款回笼是否及时,担保或反担保资格和能力有无变化,以及担保合同的有效性。

  四是企业重大事项方面:关注企业拟进行或正在进行的固定资产投资情况、新产品研发及投资情况、对外投资情况,以及就针对云南省高原特色农业供应链金融贷款建设项目是否可能进行调整的情况,尤其是关注该企业是否发生重大债务纠纷、重大诉讼或违法经营的行为,是否存在因意外事件而造成的重大财产损失或经济损失,还有就是该企业是否存在不按期归还银行到期贷款本息,或者拖欠贷款利息的情况。

  五是关于富滇银行总行相关管理部门的贷后检查方面:主办银行和总行相关部门是否存在越权和拆分贷款的情况;是否存在超主办行授信额度权限对借款人进行授信;主办银行对该笔贷款的审批条件落实情况;主办银行是否按规定对该笔贷款实施贷后管理工作;出现风险预警或者发生重大风险时,贷款发起行需要在第一时间制定出化解该风险的对策,并及时上报上级管理部门,并及时督促主办行相关部门处置授信风险;按月对该笔贷款进行贷后检査并做好五级分类工作,及时整理并对信贷档案进行归档。

 
 

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