既能反过来增强初始合作企业的数据可信度

发布时间:2019-06-19 来源:未知 浏览次数:

  应用企业无锡远迈信息技术有限公司成立于2010年,总部位于无锡,是一家专业从事北斗商用车车联网、智慧物流、智能交通应用系统产品的高科技企业。主要客户面向运输、物流、交通等行业用户。公司是江苏省信息产业厅认定的双软企业、省智能物流协会和车联网产业联盟的创始企业之一,同时也是530领军创业和物联网重点企业。

  无锡远迈信息技术有限公司注册资本3333.33万元,2015年销售额突破千万,实现了快速发展。公司非常重视研发方面的投入,无论是在人才还是在资金方面。公司从创立至今研发投入超过1300万元,用于物联网系统、大数据平台、云计算技术产品研发和技术创新。目前公司经营状况良好,已进入快速发展期,经济效益开始显现。公司团队目前接近200人,包括近110位市场营销服务人员,研发工程师30余人。

  物流车联网平台产品及服务地区覆盖华东和华北全域,智慧物流布局主要在长三角、珠三角、京津冀、成渝等全国主要物流干线城市和沿海地区,远迈目前在华东、华北地区北斗车联网、物流无车承运等细分市场里已占领大份额。

  该案例中方案实施企业深圳前海益链网络科技有限公司,成立于2017年4月,是一家致力于区块链技术及相关产业级应用开发的科技公司。是中国物流与采购联合会区块链标准委员会顾问,阿拉善SEE战略合作伙伴,浙江现代数字金融科技研究院成员,与上海交大无线通信所联合建立信息金融交叉平台区块链信息实验室。公司团队分布在深圳、上海、成都、旧金山,成员主要来自华为、IBM、百度、国泰君安等,并与多位国际知名学者和多家资本机构有着深入合作。目前已在多个行业领域有落地应用,包括公益、物联网、供应链金融、数字IP产业等。可为合作伙伴提供全面的,高端的、精准的、长期的、有效的,以区块链技术为核心的咨询、应用、管理、运营、维护、升级等服务,以及企业资本战略、投融资、市值管理等方面的顾问业务。

  此次应用落地旨在帮助物流行业中许多平台企业都会遇到的资金垫付问题。以远迈为例,其客户与平台的结算货款周期一般在30-90天,而平台与下游司机一般都是现付,这时候就需要平台使用自有资金为司机方垫付货款。于是平台的自有资金总量成为了限制业务发展的主要因素。但因为缺乏可信任的征信体系,平台无法得到金融机构足够的信贷支持。

  无车承运平台希望寻找金融机构合作,但金融机构的风控体系一方面会要求平台提供大量的业务数据,另一方面也会担心平台所提供的数据真实性,无法快捷有效获取可信任的征信数据,也无法构建明确可行的风控模型及条件。

  而反之平台企业也会担心所提交数据的安全性和保密性,毕竟对于轻资产的无车承运企业而言,数据就是命脉所在。再加上物流企业与金融机构主要以业务为导向,IT系统千差万别,独立的进行系统对接成本过高。

  解决方案中区块链主要起到两个作用:征信和授信资金管理。整个无车承运区块链金融平台由金融业务系统、底层区块链系统与无车承运人SaaS系统两两对接形成,通过益链提供的数据接口或者SDK进行对象化后,将无车承运人平台全流程业务数据、交易数据实时上链,以便穿透跟踪,证明业务的真实性,同时业务数据、交易数据一起用于建立风控模型,进行风控管理,杜绝虚假贸易,帮助金融机构提高运营和风控效率。

   三套系统:无车承运业务系统、金融业务系统、底层区块链两两对接。

   需要上链的数据分为业务数据与交易数据两类,业务数据用于证明业务的真实性,同时也与交易数据一起供资方建立风控模型。

   上链数据并非简单存证,而是通过益链提供的数据接口或SDK进行对象化后上链,以便穿透跟踪。

   实时对接无车承运平台数据,降低承运平台造假可能性,对接数据直接上链,确保业务真实性。

   货主、司机、业务人员对区块链账户无感知,由系统自动创建与记录。

  对于资金方,可以把贷款资金拆分到每笔运单上,不以无车承运平台方为贷款粒度单位,而以实际发生的运单作为贷款发放的最小粒度单位。形成运单池,金融机构设置筛选条件选择优质运单进行小额放款,起到过滤风险、分散风险的作用。

  构建区块链金融风控流程,人工验证与技术创新并行,把好企业认证和网络节点准入关,严格履行客户身份识别、客户开户资料的审核,翔实了解客户有关情况,根据其经营范围开立相对应的科目账户和网络节点,确保物理身份与数字身份相符一致。了解融资企业应收账款来源,分析上游企业支付账款能力。

  在平台投入使用后,数据上链率达到90%,融资通过率在80%以上。大幅降低了远迈自由流动资金的占用,很大程度上解放了资金对业务规模的制约。

  同时,合作双方与数个企业共同推动更大规模合作,已在布局地区实现全面推广。

  方案实施不影响企业原有业务流程,只做增量扩展。实现对交易链条全周期的穿透式跟踪管理。达成目标包括:

  1. 不影响现有业务,通过核心相关数据、单证并行上链的方式,将业务数据写到区块链上。

  传统金融机构在对企业进行授信时受限于人力物力很难对真实业务情况进行跟踪,只能根据企业规模大小、所有制等主体背景信息进行授信,大量中小企业因信用记录的缺失无法得到资金支持。区块链风控就要从帮助中小企业提升业务透明度进而增强资金方对企业还款能力的把控。

  人工验证与技术创新并行,把好企业认证和网络节点准入关,严格履行客户身份识别、客户开户资料的审核,翔实了解客户有关情况,根据其经营范围开立相对应的科目账户和网络节点,确保物理身份与数字身份相符一致。了解融资企业应收账款来源,分析上游企业支付账款能力。

  在传统的供应链金融方式下,有三大类融资形式:应收账款、存货和预付款融资,其分别以应收票据、存货、本票为质押品。而在掌握了足够长度的、可持续、完整的真实交易数据和行为数据条件下,则可采用经过挖掘的真实交易数据和行为数据替代以上三种传统的质押形式,称之为“数据质押”:即运用大数据分析,以交易过程中所形成的能够交叉验证的真实交易数据和行为数据进行评级和授信。利用区块链去中心化和不可篡改的特性,打通各个数据节点,使得数据的可信度、有效性和数据量都得到保证。

  “数据质押”使金融机构的服务回归到了交易本质,其能从多个方面获益:一是摆脱了“开当铺”的传统模式,并实现了风险可控。二是无需核心企业对其上下游中小企业进行信用捆绑,大大降低了因核心企业而产生的系统性风险。三是能够根据交易数据和行为数据,对服务对象设计有针对性的综合金融服务。四是服务的对象可大可小,使得普惠金融能够扎实落地。

  2. 弱化中小企业财务报表的依赖,用真实贸易信息等从侧面反映企业的经营状况。

  4. 利用上链数据进行分析,挖掘出各影响因素对企业信用的影响权重,建立起更完善的信用评级模型。

  在平台建设过程中从最初合作企业出发,逐步将其上下游企业纳入,部署企业节点,既能反过来增强初始合作企业的数据可信度,也能为更多的企业提供金融服务。节点的增加也带来整个条链的稳定性、安全性增加。

  在以下六个方面进行风控数据的沉淀与挖掘:负面信息、财务状况、交易、信号数据、企业特征、行为数据。

  包括对于司机、货主、运单的独立行为数据分析和针对承运平台的大数据统计分析

 
 

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