对小微企业不敢贷、不愿贷

发布时间:2019-04-03 来源:未知 浏览次数:

  小微企业是我国数量最大、最具创新活力的市场主体,也是饱受融资难、融资贵的群体。商业银行为什么会对小微企业惜贷?一个重要原因在于缺少风控抓手——银企之间存在着严重的信息不对称,哪些企业是大有可为的金种子?哪些企业是外强中干的镴枪头?拿不准时,银行难免“一竿子掀翻一船人”,对小微企业不敢贷、不愿贷。

  针对这一难题,管理部门和地方政府想了不少办法,比如规定银行对中小企业贷款硬任务,政府成立担保基金等。那么,在大数据、云计算、人工智能等科技加速发展的今天,能否借力科技手段,来消除银企信息不对称的“梗阻”,促进资金活水流向金融服务洼地呢?

  日前,中国中小企业协会、中小银行互联网金融(深圳)联盟、中国平安金融壹账通宣布,发起成立中国中小企业协会供应链金融工作委员会,并公布了“供应链金融”升级版,用科技手段把破解中小企业融资难落到实处。

  啥是“供应链金融”?升级版有什么特点?能否解决中小企业融资难?麻辣姐采访了相关机构和专家。

  它是以供应链上下游真实贸易为基础,来判断企业未来是有确定的现金流,来作为直接还款的资金来源。说白了,就是通过大数据“摁”住链条上的核心企业——看它上游材料商、下游经销商手里是否有应收账款、应收票据、存货等,将这些作为还款保障,让银行放心地发放贷款。

  一句话,就是用核心企业良好的商业信誉,以及强大的履约能力,来提高同一链条上中小企业的信用等级,解决这些企业因缺乏抵押物而导致的贷款难问题。

  2016年以来,国家多部委频频发布支持供应链金发展的政策。当年10月,商务部等10部门联合发布《国内贸易“十三五”发展规划》,提出“降低企业融资成本,稳步推广供应链金融”。

  2017年4月,人民银行、工信部5部委印发《关于金融支持制造强国建设的指导意见》,提出以供应链金融的模式来推进整个实体经济的发展。

  2018年4月,商务部等8部门联合发布《关于开展供应链创新与应用试点的通知》,要求积极稳妥开展供应链金融业务,为符合条件的中小微企业提供成本相对较低、高效快捷的金融服务。

  “在政策鼓励之下,越来越多的市场主体参与进来。”中国中小企业协会会长李子彬认为,供应链金融改变了银行的风险管理模式,将单个企业的不可控风险,转变成供应链企业整体的可控风险,让银行敢贷、能贷、愿贷。

  伴随互联网、大数据、智能物流等的兴起,银行以更多渠道获得企业信息,提高风控水平,许多供应链金融产品都打出“数字+智慧”的概念。比如,近年来招商银行的供应链金融业务,年均增长35%以上,已开发中小企业客户2万多户。

  有机构统计显示,目前贸易应收账款、存货及预付账款规模合计近110万亿元,具有庞大的融资需求。以应收账款为例,2018年融资需求已超过13万亿元,但只有1万亿元融资需求得以满足,且主要是大银行服务超大型核心企业的一级上游供应商,处于供应链长尾端的中小企业仍存在融资难题。据统计,超6成以上的二级及以上供应商无法在这一融资模式中获得银行贷款资金。

  这个“链”为啥不好使?有银行业内人士吐槽,供应链金融风险,主要是贸易背景不真实带来的。由于对整个“供应链”上的企业信用做不到穿透式审核,银行就无法解决对下游经销商的风控难题。

  将大数据、云计算、区块链等金融科技,引入供应链金融服务模式,实现对企业信息全方位、穿透式管理,是打破供应链金融发展瓶颈的关键。此次升级版的“供应链金融”系统,想要解决的也正是这个问题。

  传统供应链金融中,核心企业、中小企业与银行之间信息“分割”,除一级供应商外,大量二三级至多级中小供应商由于与核心企业的跨级交易关系无法建立连接,难以得到融资。升级版的供应链金融系统,就是要打通信息孤岛,构建智能供应链平台。

  李子彬介绍,中小企业协会借助金融壹账通的云计算技术优势,将原本难以验证的大量线下交易线上化,连接核心企业、中小企业、物流仓储等供应链的参与各方,以及银行、金融、监管等大数据平台,将7成多原先无法覆盖的客户纳入供应链信用体系。协会首批将帮助超20万家中小企业“上线”。

  针对部分中小企业财务报表混乱、信用体系不完善,无法“自证”与核心企业关系的问题,“壹账通”将通过区块链技术,实现供应链上信息可记录、交易可追溯、信用可传导,保证企业信息的真实性。然后,再通过多维大数据风控技术,对物流、仓储、工商、税务等众多数据源实行交叉认证,解决银企信息不对称、贸易真实性难核验等问题。

  此外,升级版的供应链金融还能打通境内外贸融平台,构建智能供应链金融生态圈,实现银行和企业之间“一对多”、“多对多”的融资服务。“壹企链”可以连接海外大型核心企业及国际银行,国内出口中小企业及相关中小银行,构建内外贸一体化平台。

  “平安集团希望能通过新的供应链融资平台,在满足中小企融资需求的同时,帮助广大中小银行掘金供应链金融市场,实现小微企业和中小银行的肩并肩发展。”金融壹账通董事长兼CEO叶望春说。

  “未来供应链金融的持续发展,有助于促进金融端的系统变革,形成良好的市场生态。”中国人民大学商学院教授宋华认为,发展供应链金融,当前亟需完善顶层制度设计。目前国内一些大企业资金利息收入,占到整个财务报表的20%甚至40%以上,却肆意占压供应商资金,在供应商身上再“吃一口”。欧美很多国家都有“中小企业延迟支付法”,如果大企业逾期占用了上游供应商的资金,必须要向中小供应商付息,这些制度设计值得我国借鉴。

 
 

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